Опираясь на открытые данные финансовых институтов и беря во внимание общую ситуацию в сегменте микрокредитования, известно, что более 20 млн клиентов микрокредитных организаций 46% заемщиков имею критическую просрочку по микрокредитам и займам. В натуральном выражении это более 10 млн договоров.
Таким образом, задолженность соотечественников перед МФО с 2023 года увеличилась более чем в два раза и в пять раз по сравнению с 2020 годом.
Обходя первопричины и констатируя факт непосильной долговой нагрузки, остается отметить, что создавшаяся ситуация не добавляет патриотизма соотечественникам так необходимого в столь сложное время для нашей страны.
Меж тем рост «плохих» долгов населения в секторе микрокредитования по необеспеченным займам создает беспрецедентную нагрузку на судебную систему и службу судебных приставов.
Наравне с этим, отсутствие в МФО инструментов объективной оценки потребителей финансовых услуг ставит и без того высокорискованные финансовые модели микрокредитных организаций в «красную» зону.
Кроме того, рост дефолтных портфелей заставляет кредиторов применять все более агрессивные методы работы по привлечению новых клиентов и, как следствие, использовать все более сомнительные методы воздействия на должников на досудебном этапе в период длительной просрочки.
Статус-кво на долговом рынке в секторе микрокредитования рождает запрос общества на государственное регулированию деятельности МФО и ПКО без учета интересов самих участников рынка.
Применяемая МФО и ПКО методология в работе с должниками базируется на заимствованных принципах, рожденных на западе в ХХ веке. Используемые методы работы с проштрафившимися заемщиками исчерпали себя — они стали малоэффективны, в связи с этим значительно удорожали.
Немного об электронных платформах и автоматизированных сервисах
Цифровая платформа для разрешения споров — это электронная система, предназначенная для автоматизации и упрощения процесса разрешения споров, связанных, например, с кредитами и коммунальными долгами. Платформы такого рода используются для урегулирования споров между заемщиком и кредитором до обращения в суд, что может значительно сэкономить время и деньги заинтересованным сторонам.
Она обеспечивает взаимодействие между заемщиками и кредиторами, позволяя обмениваться документами, вести переговоры и принимать решения в онлайн-режиме.
Например, цифровая платформа, предназначенная для разрешения кредитных и коммунальных споров, может включать в себя следующие функции:
- Подача и обработка заявок:
Заемщики могут подавать заявки на урегулирование через онлайн-формы, а система автоматически распределяет соответствующим кредиторам по принадлежности долга той или иной кредитной организации или коллекторского агентства. Проявить инициативу о готовности примириться на новых условиях могут и кредиторы, инициируя поиск своих должников, присутствующих на платформе.
- Обмен документами:
Платформа обеспечивает безопасный обмен документами между сторонами, включая кредитные договоры, выписки по счетам, уведомления и другую необходимую информацию в рамках процедуры урегулирования.
- Онлайн-коммуникация:
Заемщики и кредиторы в режиме онлайн могут вести «торги» по новым условиям соглашения, причем, делают они это без аудиального и визуального контактов. Это ускоряет процесс разрешения спора и переводит процедуру из эмоциональной в рациональную среду.
- Автоматизированные решения:
Платформа может предоставлять автоматизированные решения для типовых споров, например, по расчету задолженности или начислению процентов, на основе заданных правил и алгоритмов, которые были заложены «под клиента» во время проектирования архитектуры платформы.
- Аналитика и отчетность:
Платформа может собирать статистические данные о спорах, выявлять проблемные области и формировать отчеты для кредиторов и регуляторов.
Следует отметить важные преимущества цифровой платформы для разрешения кредитных споров.
В заключение, цифровая платформа для разрешения кредитных споров является важным инструментом для повышения эффективности и прозрачности разрешения споров в сфере кредитования, а также для защиты прав заемщиков и кредиторов.
Перспективы для перестройки работы отделов по работе с просрочками и отделов взыскания
Внедрение электронных форм урегулирования создает прецедент, при котором дальнейшее усовершенствование привете к смене парадигмы во взаимоотношениях кредиторов и должников.
В отделах коллекторских или кредитных организаций наступит период реструктуризации отделов и оптимизации работ, а поставщики коммунальных услуг населению приобретут свой инструмент взамен утраченным возможностям и инструментам по работе с неплательщиками.
Функции площадки, которые, как правило закладываются в ее архитектуру, можно назвать автоматизированным консалтингом, при котором для решения задач клиента (в нашем случае кредиторов) используются программные средства, автоматизирующие процессы, ранее выполнявшиеся вручную.
В целом, автоматизированный консалтинг направлен на повышение эффективности бизнеса за счет внедрения инновационных технологий и оптимизации бизнес-процессов.
Это может включать в себя автоматизацию сбора и анализа данных, генерацию отчетов, встречных сверок, моделирование бизнес-процессов и другие задачи, которые ранее требовали значительных трудозатрат.
В более широком смысле, автоматизированный консалтинг включает:
- Автоматизацию бизнес-процессов:
Благодаря упрощенной интеграции происходит автоматизация рутинных операций, что позволяет повысить эффективность, снизить затраты и минимизировать риски ошибок, в том числе экономических, которые относятся к разряду стратегического планирования развития предприятия.
- Использование аналитических инструментов:
Автоматизированные системы сбора, обработки и анализа данных предоставляют клиентам возможность получать более глубокое понимание бизнес-процессов, выявлять тенденции и принимать обоснованные решения.
- Разработка программных решений:
Появится возможность создавать индивидуальные программные продукты для автоматизации конкретных бизнес-задач, а также интегрировать их с существующими системами.
- Обучение и поддержка:
Важной частью автоматизированного консалтинга является обучение сотрудников работе с новыми системами и предоставление поддержки в процессе их внедрения и использования.
Практики некоммерческой организации по внедрение электронной формы урегулирования задолженности по микрозаймам
Находясь в векторе созидания и выполняя свою социальную Миссию, НКО «Фонд поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум (Помощь)» с 2022 года ведет практические исследования в области альтернативных форм урегулирования вопросов с накопленными задолженностями граждан по микрозаймам в МФО.
В конце 2024 году Фонд запустил цифровую платформу Auxilium, которая нашла высокую оценку в ФССП РОССИИ и позволяет обратившему с Фонд должнику урегулировать вопрос задолженности со своим кредитором бесконфликтно, оперативно и дистанционно через ст. 415 ГК РФ (Прощение долга).
Данная возможность предоставляется заемщикам, которые имеют множественные кредитные отношения и находятся в трудной жизненной ситуации без возможности выбраться из нее самостоятельно.
Прощение долгов (частично или полностью) на платформе Auxilium стало возможным, так как к платформе подключились и стали участниками Программы «Жизнь без долгов» уже несколько десятков микрофинансовых организаций (МФК/МКК) и профессиональных коллекторских агентств (ПКО).
Именно эти организации смогли предположить экономический эффект от прощения части задолженности, предупреждая издержки по бесперспективному взысканию с граждан, которые оказались в трудной жизненной ситуации и обратились в Фонд.
Нужно отметить, что сама площадка не является посредником при такого рода сделках. Она лишь призвана создавать благоприятные условия для взаимодействия заинтересованных сторон.
Предоставляя заинтересованным сторонам кредитных отношений цифровую платформу, Фонд дает возможность найти друг друга и восстановить коммуникацию, которая была утрачена еще на раннем этапе просрочки ввиду применяемых кредиторами и коллекторами методологий в работе с проштрафившимися заемщиками.
В электронной версии урегулирования условия благополучного разрешения вопроса с задолженностью обеспечиваются отсутствием в процедуре основных раздражителей — аудиального и визуального контактов. Таким образом, нивелируется доминирование кредитора и возникает равная переговорная позиция, а значит рождается рациональная среда взамен эмоциональной.
Скорость процедуру урегулирования в электронной форме зависит только от скорости принятия решения той или иной стороной, так как все взаимодействия переведены на уровень «click». Урегулирование базируется на Соглашении о прощении части задолженности под условием согласно ст. 415 ГК РФ (Прощение долга).
Архитектура платформы Auxilium позволяет не только найти компромисс, но и исполнить достигнутые условия «здесь и сейчас» путем уплаты Цены Соглашения стороной заемщика. Для совершения финансовых операций, в рамках достигнутых соглашений, в web-платформу интегрирован платежный сервис компании РНКО «Единая касса» (Лицензия Банка России №3512-К от 7 ноября 2016 г.).
Для всех субъектов кредитных и посткредитных отношений возникает определенная выгода.
Популяризация и внедрение в обиход альтернативных внесудебных способов урегулирования конфликтов, в том числе и кредитных споров, меняет парадигму во взаимоотношениях и организует общество для процесса созидания на благо процветания нашей страны.
Подробнее...